等额本息和等额本金哪个划算？
组合贷可以让两部分分别选择还款方式，但应先确认银行是否支持该组合。总利息角度看，等额本金通常更低；现金流角度看，等额本息更平稳。比较时要看两部分叠加后的首月月供，而不是只看单笔贷款。
贷款测算
组合贷款计算器
将商业贷款与公积金贷款统一测算，合并查看每期的月供、本金、利息与剩余本金。
组合贷款
分别填写两部分贷款
每部分均可单独设置期限、年利率与还款方式。
结构化指南
组合贷款如何合并计算月供与利息
计算公式区：两部分贷款分别算，再逐期相加
组合贷款不是把两种利率平均后计算，而是商业贷款和公积金贷款各自按本金、利率、期限与还款方式生成还款计划，再将同一期的月供、本金和利息相加。两部分的年限可以不同；较短的那部分结清后，合并月供会下降到另一部分的月供。
商业部分月供 M商 = P商 × r商 × (1 + r商)n商 ÷ [(1 + r商)n商 − 1]
公积金部分月供 M公 = P公 × r公 × (1 + r公)n公 ÷ [(1 + r公)n公 − 1]
组合第 k 期月供 M组合,k = M商,k + M公,k| 变量 | 含义 | 组合贷填写原则 |
|---|---|---|
P商 / P公 | 商贷、公积金本金 | 分别填写审批或合同中的两部分金额 |
r商 / r公 | 各自月利率 | 各自年利率 ÷ 12，不做简单平均 |
n商 / n公 | 各自总期数 | 两部分期限可以不同 |
k | 合并还款的期次 | 当其中一部分结清后，该部分当期金额为 0 |
FAQ：组合贷款常见问题
30 年 vs 20 年总利息差多少？
期限差异要对商贷和公积金部分分别计算后再合并。以 100 万元、3.10%、等额本息为例，30 年比 20 年多约 19.42 万元利息；组合贷还会因两部分利率、本金比例不同而产生不同结果，不能直接套用这一数字。
公积金贷款利率现在是多少？
请从当地住房公积金管理中心、受托银行或借款合同核对。组合贷款的公积金利率与商贷执行利率分别适用，不应把公积金利率填到商贷部分，也不要因为商贷 LPR 变化而擅自调整公积金部分。
提前还款选缩期限还是减月供？
应先问清楚提前还的是哪一部分贷款，以及银行是否允许按指定部分冲还。缩短期限通常更省未来利息，减月供更利于现金流；两部分余额、利率、违约金和剩余期限不同，优先还哪部分也应分别比较。
LPR 每年什么时候重定价？
通常只有商贷部分按合同约定与 LPR 重定价相关，公积金部分不按 LPR 调整。商贷重定价日期、周期、取值日和加点以合同为准；发生变化后，建议只更新商贷输入，再查看合并月供的变化。
实测案例区：两种利率叠加后的结果
案例一：商贷 80 万元（3.10%）+ 公积金 40 万元（2.60%），均为 30 年等额本息
商贷月供约 3,416.13 元、利息约 42.98 万元；公积金月供约 1,601.36 元、利息约 17.65 万元。合并首月月供约 5,017.49 元，总利息约 60.63 万元。
案例二：仅作数学比较，120 万元全部按 3.10%、30 年等额本息
月供约 5,124.20 元，总利息约 64.47 万元。与案例一相比，月供约高 106.71 元、总利息约多 3.84 万元；这不代表人人都可获得相同的公积金额度，资格和额度仍以当地审批为准。
注意事项
组合贷款涉及当地公积金最高额度、共同借款人资格、商贷审批、抵押登记和银行受理规则。两部分放款日、首次扣款日和期限可能不完全一致；本页将同月期次合并展示，便于预算但不替代银行还款表。利率、提前还款顺序与实际账单请以合同和经办机构答复为准。