等额本息和等额本金哪个划算？
只比较总利息时，等额本金通常更少，因为本金下降更快；但它的首月月供更高。收入稳定、希望月供可预测可优先比较等额本息；前期现金流充裕且更在意利息，可把等额本金一并试算。
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结构化指南
公积金贷款月供、利息与还款方式说明
计算公式区：等额本息与等额本金
本页把年利率换算为月利率后，按贷款本金和总期数逐月测算。等额本息的月供固定，前期利息占比通常较高；等额本金每月归还的本金固定，因此首月月供较高、随后逐月递减。两种方式的本金相同，差别主要在前期现金流与总利息。
等额本息月供 M = P × r × (1 + r)n ÷ [(1 + r)n − 1]
等额本金第 k 期月供 = P ÷ n + [P − (k − 1) × P ÷ n] × r
等额本金总利息 = P × r × (n + 1) ÷ 2| 变量 | 含义 | 填写时的对应项 |
|---|---|---|
P | 贷款本金 | 贷款总额，单位为元 |
r | 月利率 | 年利率 ÷ 12；例如 2.60% 即约 0.216667% |
n | 总还款期数 | 贷款年限 × 12 |
k | 当前期次 | 等额本金公式中的第 1 至第 n 期 |
FAQ：公积金贷款常见问题
30 年 vs 20 年总利息差多少？
以贷款 100 万元、年利率 3.10%、等额本息为例，20 年利息约 34.31 万元，30 年约 53.73 万元，相差约 19.42 万元；但 20 年月供约 5,596 元，比 30 年约高 1,326 元。
公积金贷款利率现在是多少？
请以贷款合同、当地住房公积金管理中心和受托银行的最新公示为准。利率、最高额度和首套或二套认定会随政策、房屋情况与家庭资格变化，本页不预填可能过期的“最新”数值。
提前还款选缩期限还是减月供？
缩短期限通常能减少更多未来利息，适合月供仍可承受的人；保持期限、减少月供则更能改善日常现金流。办理前应核对提前还款门槛、违约金和当期利息，再使用提前还款计算器比较。
LPR 每年什么时候重定价？
公积金贷款通常不按 LPR 定价，因此不适用商贷的 LPR 重定价规则。若同时有商业贷款，应查看商贷合同约定的重定价日、周期和采用的 LPR 取值日，不能按公积金部分推断。
实测案例区：用具体数值看差异
案例一：80 万元、25 年、年利率 2.60%、等额本息
按月利率 2.60% ÷ 12 计算，月供约 3,629.36 元，还款总额约 108.88 万元，支付利息约 28.88 万元。金额显示会按两位小数四舍五入，逐期累加可能存在分的差异。
案例二：相同条件改为等额本金
首月月供约 4,400.00 元，末月约 2,672.44 元，总利息约 26.09 万元，比等额本息少约 2.79 万元；代价是前期月供比等额本息高约 770.64 元。
注意事项
公积金贷款的可贷额度、共同借款资格、最长年限、首二套认定及办理材料均存在城市和个案差异；余额、缴存基数、年龄与房屋信息也会影响审批。上述公式和案例用于预算，不构成贷款承诺、利率报价或投资建议。实际还款计划以借款合同、受托银行系统和最终账单为准。