等额本息和等额本金哪个划算？
在本金、利率和期限相同且不提前还款时，等额本金通常总利息更低；等额本息则把月供压得更平稳。不能只看“省多少利息”，还应确认首月月供提高后是否会挤压储蓄、装修和家庭应急资金。
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结构化指南
商业贷款月供、期限与 LPR 影响说明
计算公式区：按月摊还本金和利息
商业贷款的计算逻辑与利率来源是两件事：先按合同执行年利率换算月利率，再选择还款方式。等额本息把本金和利息组合为固定月供；等额本金每月本金相同，利息会随剩余本金减少。若合同经历 LPR 重定价，应以重定价后的实际执行年利率重新测算剩余期数。
等额本息月供 M = P × r × (1 + r)n ÷ [(1 + r)n − 1]
等额本金第 k 期月供 = P ÷ n + [P − (k − 1) × P ÷ n] × r
商贷执行年利率 R = 合同对应 LPR + 加点（BP）÷ 100| 变量 | 含义 | 示例 |
|---|---|---|
P | 贷款本金 | 100 万元即 1,000,000 元 |
r | 月利率 | 执行年利率 ÷ 12 |
n | 还款总期数 | 30 年为 360 期 |
k / R | 期次 / 执行年利率 | 第 k 期；R 需以合同和账单为准 |
FAQ：商业贷款常见问题
30 年 vs 20 年总利息差多少？
以贷款 100 万元、年利率 3.10%、等额本息测算，20 年月供约 5,596.17 元、利息约 34.31 万元；30 年月供约 4,270.16 元、利息约 53.73 万元。延长 10 年每月少还约 1,326 元，但多付约 19.42 万元利息。
公积金贷款利率现在是多少？
公积金贷款利率不等于商贷执行利率，应查询当地公积金中心、合同或银行公示。若购房同时使用公积金和商贷，建议在组合贷款页面把两部分本金、期限与利率分别填入，不要用一个利率笼统代替。
提前还款选缩期限还是减月供？
想尽可能减少未来利息，通常比较缩短期限；想降低每月还款压力，则比较减少月供。实际决定前，先看合同是否有最低还款额、预约期或违约金，并把可用于提前还款的现金与家庭备用金分开。
LPR 每年什么时候重定价？
重定价日并非所有贷款都相同，应以个人合同约定为准；常见约定会写明重定价周期、日期和所采用的 LPR 取值日。合同加点通常固定，重定价时变化的是 LPR，因此不要仅凭新闻中的 LPR 数字估算新月供。
实测案例区：同一笔商贷的两种期限
案例一：贷款 100 万元、30 年、年利率 3.10%、等额本息
月供约 4,270.16 元，还款总额约 153.73 万元，支付利息约 53.73 万元。这是按利率在整个剩余期限内不变的数学测算，实际商贷如遇重定价，后续账单会变化。
案例二：同本金、同利率改为 20 年
月供约 5,596.17 元，还款总额约 134.31 万元，支付利息约 34.31 万元。与 30 年方案相比，月供提高约 1,326.01 元，但总利息减少约 19.42 万元。
注意事项
商贷的首二套认定、首付比例、可贷年限、利率加点、还款日和重定价方式都可能因城市、银行、征信与贷款合同而不同。案例没有包含服务费、担保费、保险、税费或提前还款费用，不能替代审批结果。请用合同执行利率和银行账单核对本页结果。